Trade Republic : est-ce une bonne néobanque ? Mon avis après utilisation

Zéro euro de cotisation mensuelle, quelle que soit la carte. C’est le point de départ de tout le reste, et c’est ce qui m’a poussé à utiliser Trade Republic comme néobanque secondaire plutôt que comme simple compte de courtage. Voici ce que ça donne à l’usage, et là où ça coince.

Trade Republic a obtenu sa licence bancaire allemande fin 2023 et a lancé dans la foulée un compte courant avec carte Visa. Ce n’est donc plus seulement un courtier : vos liquidités sont couvertes par la garantie européenne des dépôts jusqu’à 100 000 €, au même titre que sur un compte classique. Si vous cherchez l’analyse du courtier lui-même, elle est dans mon avis complet sur Trade Republic ; ici je me concentre uniquement sur la partie bancaire.

Le socle est simple : un compte en euros avec IBAN français pour les nouveaux clients, une carte Visa à débit immédiat, des virements SEPA entrants et sortants gratuits, des virements instantanés, des prélèvements automatiques acceptés, et des liquidités rémunérées jusqu’à 50 000 €. Le taux sur le solde espèces varie selon les taux directeurs de la BCE.

L’interface bancaire de Trade Republic est fondue dans celle de l’investissement

L’onglet Espèces et l’onglet Épargne cohabitent dans la même application, sans séparation nette entre « mon argent du quotidien » et « mon argent investi ». Sur le papier c’est vendu comme du tout-en-un. Dans les faits, quand vous ouvrez l’app pour vérifier si le prélèvement de l’assurance est passé, vous atterrissez dans un environnement pensé pour l’investissement, avec des graphiques de portefeuille et des variations de cours.

Une vraie néobanque affiche d’abord un solde, des catégories de dépenses, un historique lisible. Trade Republic affiche d’abord une performance. Ce n’est pas grave si vous en faites une carte d’appoint. Ça le devient si vous espériez y piloter votre budget mensuel.

Trade Republic vend ses cartes physiques une fois, puis ne facture plus rien. Une carte bancaire classique, elle, prélève une cotisation chaque année, à vie, y compris les années où vous ne l’utilisez presque pas. Sur dix ans, une carte Gold à 130 € par an coûte 1 300 €. Une Mirror coûte 50 €, une fois.

Les trois cartes ont exactement les mêmes fonctions. Le prix ne paie ni un plafond supérieur, ni une assurance, ni un service : il paie un support. Virtuelle et gratuite, plastique à 5 €, ou métal à 50 € si le design vous fait plaisir.

La carte virtuelle Trade Republic suffit-elle au quotidien ?

Pour moi oui, à une exception près. Adossée à Google Pay ou Apple Pay, elle passe partout où le sans contact est accepté, en magasin comme en ligne, et elle est active dès l’activation sans attendre de courrier. Le seul point bloquant : elle ne permet aucun retrait au distributeur. Si vous avez besoin d’espèces, même rarement, il vous faut la Classic à 5 €.

Retour d’expérience : Quentin

Je suis resté sur la carte virtuelle. Je paie tout au téléphone depuis des années, je n’ai jamais eu besoin du plastique, et l’idée de ne rien payer du tout pour un moyen de paiement qui fonctionne me convient très bien. Si vous hésitez entre la Classic et la Mirror, prenez la Classic : 45 € d’écart pour un support différent, sans un service en plus, c’est votre choix esthétique, pas un choix financier.

Le Saveback est un cashback qui ne vous rend pas des centimes : il investit 1 % de vos paiements par carte dans un plan d’épargne que vous avez choisi. Le montant s’accumule sur le mois et part en investissement le 2 du mois suivant. Ça ne vous coûte rien, ça ne demande aucune action, et sur des dépenses courantes que vous auriez faites de toute façon, c’est de l’épargne pure.

Il faut alimenter vos plans d’épargne d’au moins 50 € par mois pour y avoir droit. Ces 50 € peuvent être répartis sur plusieurs plans, hebdomadaires, bimensuels ou mensuels, mais pas trimestriels. Le gain est plafonné à 15 € par mois, ce qui correspond à 1 500 € de dépenses carte. Le plan alimenté peut être logé dans le PEA, ce qui rend le mécanisme nettement plus intéressant fiscalement (je détaille l’enveloppe dans mon avis sur le PEA de Trade Republic).

Le Saveback à 2 % en crypto est un piège fiscal

Trade Republic propose 2 % de Saveback, plafonnés à 30 € par mois, si vous payez depuis votre solde crypto plutôt qu’en euros. Ne vous précipitez pas dessus. En France, dépenser de la crypto est juridiquement une cession : chaque café payé en bitcoin déclenche une plus-value imposable à déclarer. Vous gagnez 15 € de plus par mois et vous héritez d’un suivi de cessions ligne par ligne. Le calcul est très vite défavorable dès que votre portefeuille crypto est en plus-value.

Faut-il déclarer le Saveback Trade Republic aux impôts ?

Oui. Le Saveback est assimilé à un revenu de capitaux mobiliers, donc soumis à la flat tax de 31,4 %. Au plafond de 180 € par an, l’impôt représente environ 57 € : l’opération reste très largement gagnante, mais elle se déclare. J’ai détaillé la marche à suivre dans mon tutoriel de déclaration Trade Republic.

Le principe est connu : chaque paiement est arrondi à l’euro supérieur et la différence part en investissement. Ce que Trade Republic fait différemment, c’est la destination. L’arrondi ne va pas sur un livret dormant, il achète l’action ou l’ETF que vous avez choisi, sans frais de placement. Les montants sont cumulés puis investis les 2, 9, 16 et 23 de chaque mois, ce qui évite les micro-ordres à chaque café.

Vous pouvez appliquer un multiplicateur de 2, 3, 5 ou 10 sur l’arrondi. Un café à 2,50 € avec un multiplicateur 2 devient 1 € prélevé au lieu de 0,50 €. Sur 40 paiements par mois, un multiplicateur 5 change complètement l’ordre de grandeur de ce qui est investi.

À qui le Round up sert-il réellement ?

Aux gens qui n’arrivent pas à mettre de l’argent de côté par décision consciente. Si vous êtes déjà en DCA discipliné, le Round up ne change rien à votre patrimoine. Si vous finissez le mois sans savoir où est passé l’argent, il détourne mécaniquement une fraction de chaque dépense vers un investissement, sans vous demander votre avis chaque semaine. C’est une béquille comportementale, et une bonne. Pour le principe de l’investissement régulier, j’en parle plus en détail dans mon guide sur le DCA.

Les deux limites du Round up à connaître avant de l’activer

Premièrement, le Round up ne vise qu’un seul actif à la fois. Vous ne répartissez pas vos arrondis entre plusieurs lignes : vous choisissez une action ou un ETF, et tout y va. Deuxièmement, l’arrondi est calculé et réservé dès l’autorisation de la carte : si la transaction est annulée ensuite, le Round up, lui, n’est pas annulé. Sur des remboursements fréquents, ça finit par créer un petit décalage entre ce que vous croyez avoir dépensé et ce qui est parti en investissement.

Sur les paiements, Trade Republic applique le taux de change Visa et n’ajoute aucune commission, en zone euro comme hors zone euro. Pas de majoration le week-end, pas de plafond mensuel de conversion, pas d’offre premium à souscrire pour y avoir droit. Le compte reste en euros uniquement, il n’y a pas de portefeuilles multidevises façon Revolut ou Wise, mais pour de simples dépenses en vacances ça n’a aucune importance.

Sur les retraits, la règle est la même partout dans le monde : gratuits à partir de 100 €, 1 € en dessous. Un euro sur un retrait de 30 €, c’est 3,3 % de frais. Sur 50 €, c’est 2 %. Autant dire un taux de courtage sur du cash. La règle vous pousse à retirer plus que nécessaire, ce qui est précisément ce qu’on cherche à éviter en voyage.

Retour d’expérience : Quentin

J’ai payé et retiré avec cette carte hors de France, et sur les paiements il n’y a rien à redire : le taux appliqué est celui de Visa, aucune ligne de frais ne se rajoute après coup. Le seuil des 100 € au distributeur, en revanche, m’a agacé plus d’une fois. Quand vous voulez juste de quoi payer un taxi ou un marché, vous vous retrouvez soit à sortir 100 € dont vous n’avez pas l’usage, soit à accepter un euro de frais sur trente.

Certaines de ces absences sont assumées : Trade Republic ne prétend pas être une banque universelle. D’autres sont des manques bêtes, qui pourraient être corrigés demain. Dans les deux cas, il faut les connaître avant de fermer un autre compte.

Virement programmé : le point bloquant de Trade Republic

Les prélèvements automatiques entrants fonctionnent : si un organisme a votre IBAN et prélève, ça passe. Ce que vous ne pouvez pas faire, c’est programmer vous-même un virement récurrent sortant. Concrètement, si votre propriétaire ne prélève pas et attend un virement le 1er de chaque mois, vous devrez le déclencher à la main. Pour une banque principale, c’est rédhibitoire.

Pas de livret réglementé chez Trade Republic, et pas de substitut

Il n’y a ni Livret A, ni LDDS, ni même de coffres ou sous-comptes pour isoler visuellement une épargne de précaution. Chez Trade Republic votre argent est soit investi, soit sur le solde espèces rémunéré. C’est plus rentable qu’un Livret A tant que le taux servi tient, mais les intérêts sont imposables là où le Livret A est net d’impôt, et l’effet mental de la séparation disparaît. Si votre réserve d’urgence n’est pas encore constituée, lisez d’abord mon guide sur l’épargne de précaution avant de tout basculer ici.

Pour le débutant en investissement régulier, la combinaison est la plus efficace du marché : il alimente déjà un plan d’épargne, donc la condition des 50 € est remplie sans effort, et le Saveback plus le Round up viennent gratuitement abonder ce qu’il fait déjà. Pour l’investisseur actif, l’intérêt est moindre : le plafond de 15 € par mois est vite atteint et n’a plus de poids relatif. Pour le profil patrimonial, la carte est anecdotique, mais la rémunération des liquidités jusqu’à 50 000 € peut servir de poche d’attente entre deux arbitrages.

Ce raisonnement vaut pour un usage de carte secondaire, celui que je pratique. Si vous envisagez de domicilier votre salaire et de fermer votre banque actuelle, la conclusion change complètement, et le manque de virement programmé pèse alors bien plus lourd que le gain du Saveback.