Comparatif et simulateur PEA : quel courtier choisir selon votre profil ?

Le meilleur PEA ne dépend pas seulement d’un classement général. Il dépend surtout du montant de vos ordres, de votre fréquence d’investissement, de votre besoin d’un DCA automatisé et de votre tolérance aux frais. J’ai noté 7 PEA sur les six mêmes critères et je les ai réunis sur un seul tableau, que vous pouvez trier, filtrer selon vos besoins et comparer deux à deux.

Chaque case donne ce que j’ai relevé chez le courtier, puis la sous-note que j’en tire. Cochez ce dont vous avez besoin, par exemple un ordre programmé ou le transfert d’un PEA existant : les PEA qui ne suivent pas passent en bas du tableau, avec ce qui leur manque.

Les six colonnes sont les six critères de ma grille, les mêmes pour tous mes avis :

• Frais : 30 % de la note
• Ergonomie : 20 %
• Catalogue : 15 %
• Sécurité et régulation : 15 %
• Fiscalité et administratif : 10 %
• Support et fiabilité : 10 %

La note finale est la moyenne pondérée de ces six sous-notes, et c’est elle qui donne l’ordre du tableau. Mon propre PEA est sur la première ligne, chez XTB. Ce que je mesure pour chaque critère est détaillé dans ma méthode de test des courtiers.

Le tableau se manipule de trois façons :

• Trier : un clic sur un en-tête reclasse les PEA sur ce critère. Sur la sécurité, le PEA Bourse Direct, le PEA Fortuneo et le PEA Boursobank passent en tête, parce que ces trois établissements français couvrent les titres jusqu’à 70 000 €, contre 20 000 € environ chez les quatre autres.
• Filtrer : cochez un besoin, les PEA qui n’y répondent pas descendent avec ce qui leur manque. Aucun n’est effacé.
• Comparer : cochez deux ou trois lignes, le face à face des six sous-notes s’ouvre sous le tableau. Quand j’ai écrit le comparatif complet entre deux de ces PEA, le bouton qui y mène s’affiche juste en dessous.

Pour des ordres inférieurs à 500 €, la structure tarifaire fait toute la différence. Un courtier à 0 % comme XTB domine sans discussion. Bourse Direct à 0,99 € par ordre reste très raisonnable, même pour 100 € investis. Ce qui est moins visible : la Loi Pacte plafonne les frais à 0,5 % du montant, ce qui ramène au même seuil des courtiers en apparence très différents. Pour réduire vos frais dès le départ, XTB propose une prime de bienvenue via le profiter du code parrainage XTB.

Sur un ordre de 200 €, XTB et Trade Republic (DCA programmé) ne prélèvent rien. Bourse Direct facture 0,99 €, Trade Republic 1 € pour un ordre passé à la main. Interactive Brokers et Saxo atteignent leur minimum respectif (1,25 € et 2 €), mais la cap à 1 € (0,5 % × 200 €) ramène Fortuneo, BoursoBank et Monabanq à ce même seuil. Autrement dit, à 200 €, plusieurs courtiers se retrouvent à égalité à 1 €, ce qui rend XTB et Bourse Direct encore plus attractifs.

Retour d’expérience : Quentin

Quand j’ai ouvert mon premier PEA, j’investissais 100 à 200 € par mois sur un seul ETF. À l’époque, j’étais chez une banque en ligne qui facturait 1,99 € par ordre. En apparence rien, mais sur une année à raison d’un ordre mensuel, c’était presque 24 € de frais pour 2 400 € investis : 1 % de frais réels. En passant sur un courtier à 0 %, j’ai récupéré cette somme dès la première année. Pas spectaculaire sur le moment, mais capitalisée sur 20 ans, c’est une autre histoire.

Le DCA mensuel est la stratégie la plus répandue chez les investisseurs particuliers : acheter une quantité fixe d’ETF chaque mois, indépendamment du cours. Sur ce cas d’usage, la structure des frais change radicalement. Trade Republic propose des plans d’investissement programmés entièrement gratuits : 0 € par ordre automatisé. XTB est également à 0 %. Ces deux courtiers s’imposent dès qu’on cherche à réduire les frais sur du DCA récurrent.

Bourse Direct reste une option solide à 0,99 € par ordre. Sur un rythme d’un ordre mensuel, cela représente moins de 12 € par an, soit un ratio très acceptable si vous investissez des montants supérieurs à 200 €. La différence avec XTB et Trade Republic (DCA) reste faible en valeur absolue, mais s’accumule sur 20 ou 30 ans via l’effet des intérêts composés.

Dès que les montants augmentent, les courtiers à tarif proportionnel redeviennent pertinents. XTB reste imbattable (0 %) pour tout investisseur en dessous de 100 000 € de transactions mensuelles. Mais Interactive Brokers (0,05 %, minimum 1,25 €) et Saxo Banque (0,08 %, minimum 2 €) s’imposent pour les portefeuilles qui passent peu d’ordres mais de gros montants, notamment parce qu’ils donnent accès à des marchés que XTB ne couvre pas toujours via le PEA.

À 2 000 € par ordre, XTB reste à 0 €. Trade Republic facture 1 €, Interactive Brokers 1,25 € (minimum), Saxo 2 €, Bourse Direct 2,90 €. Fortuneo monte à 7 € (0,35 %). BoursoBank atteint 10 € (plafonné par la Loi Pacte). La divergence est nette : choisir le mauvais courtier pour des ordres importants coûte plusieurs dizaines d’euros par transaction.

Le tableau ci-dessous synthétise les frais de courtage pour quatre montants d’ordre représentatifs, avec le plafond légal de 0,5 % (Loi Pacte) appliqué. La dernière colonne mène à mon avis détaillé sur chaque PEA.

* Frais plafonnés par la Loi Pacte (0,5 % du montant de l’ordre pour les ordres en ligne). Le tarif brut du courtier était supérieur. Pour situer chaque option face aux autres, j’ai poussé la comparaison. Le match complet : mon comparatif XTB ou Trade Republic.

Un comparatif de frais ne suffit pas pour choisir. L’interface, la fiabilité d’exécution des ordres, la qualité du service client, l’accès aux ETF éligibles PEA et la solidité réglementaire comptent autant. J’ai ouvert et testé plusieurs de ces PEA en conditions réelles.