Trade Republic ou Fortuneo ? Comparatif pour épargner et investir (banques et courtiers)

Zéro euro de carte bancaire, zéro euro de tenue de compte, un PEA et un compte-titres des deux côtés : sur la fiche produit, Trade Republic et Fortuneo se ressemblent beaucoup. J’ai les deux comptes ouverts, une carte de chaque, et à l’usage ils ne jouent pas du tout le même rôle.

Le résumé tient en une phrase : Fortuneo est la meilleure banque des deux, Trade Republic le meilleur outil d’investissement automatisé. Le tableau reprend les critères que je déroule ensuite, dans l’ordre.

Trade Republic est né courtier en 2015 et est devenu banque : licence bancaire fin 2023, puis IBAN, carte Visa et compte rémunéré. Fortuneo a fait le trajet inverse, banque en ligne depuis 2000, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, qui a greffé une offre bourse sur un compte courant. Cette différence d’origine explique presque tous les écarts qui suivent.

Je précise ma position, elle éclaire le reste : je détiens un compte et une carte chez les deux, mais je n’investis avec aucun des deux. Mon PEA est ailleurs, mon compte-titres Trade Republic est ouvert sans être alimenté, et ma carte Gold Fortuneo dort depuis que j’ai fini de tester les fonctionnalités. Je n’ai rien à défendre chez l’un ou chez l’autre.

Trade Republic vend le support une seule fois et ne facture plus jamais rien : 0 € pour la virtuelle, 5 € pour la plastique, 50 € pour la Mirror en métal, sans cotisation mensuelle. Fortuneo ne prélève aucune cotisation non plus, à condition de réaliser au moins un paiement par carte chaque mois. Les plafonds sont plus généreux chez Fortuneo (jusqu’à 3 000 € de paiement hebdomadaire en World Elite) et le débit différé y existe, ce que Trade Republic ne propose pas.

Les 9 € que ma carte Gold Fortuneo m’a prélevés sans que j’achète quoi que ce soit

J’ai ouvert le compte Fortuneo avec une carte Gold pour tester les fonctionnalités. Une fois les captures faites, je n’ai plus rien payé avec. Deux mois plus tard, 9 € sont partis de mon compte. Un mois de battement semble toléré, pas deux. La carte Trade Republic ne peut pas vous faire ça : une fois les 5 € de la Classic payés, plus aucun flux dans ce sens, même après un an sans usage.

Retraits et assurances : Fortuneo illimité, Trade Republic 1 € sous 100 € et zéro garantie

Fortuneo ne facture aucun frais sur les retraits et les paiements, partout dans le monde, sans limitation de nombre. Trade Republic applique le taux de change Visa sans commission, mais prélève 1 € sur tout retrait inférieur à 100 € : sur un retrait de 30 €, ce sont 3,3 % de frais. Sa carte virtuelle ne retire d’ailleurs aucune espèce, il faut passer sur la Classic à 5 €.

L’écart le plus large se joue sur les assurances, absentes des trois cartes Trade Republic. Chez Fortuneo, la Gold ajoute l’annulation de voyage jusqu’à 5 000 €, les garanties neige et montagne et 155 000 € de frais médicaux à l’étranger.

Les prélèvements entrants passent sans problème chez Trade Republic : un opérateur ou une assurance peuvent débiter votre IBAN. Ce que vous ne pouvez pas faire, c’est programmer un virement récurrent sortant. Si votre propriétaire attend un virement le 1er de chaque mois, vous le déclenchez à la main, tous les mois. Ajoutez l’absence de compte joint, de chéquier et de découvert, et vous obtenez une carte secondaire efficace, pas une banque principale.

Livret A chez Fortuneo contre compte rémunéré chez Trade Republic

Trade Republic rémunère les liquidités non investies, avec un taux de bienvenue de 3 % brut jusqu’à 50 000 € pour les nouveaux clients et un taux standard indexé sur la BCE autour de 2 %. Ces intérêts sont soumis à la flat tax de 31,4 % : 2 % brut deviennent environ 1,37 % net, quand le Livret A de Fortuneo rapporte 1,70 % net d’impôt. Hors offre de bienvenue, l’épargne réglementée reste devant, mais elle plafonne à 22 950 € là où le compte rémunéré n’a pas de plafond de dépôt.

Trade Republic répond avec deux mécaniques que Fortuneo n’a pas : le Saveback, qui réinvestit 1 % de vos paiements carte dans un plan d’épargne, plafonné à 15 € par mois et conditionné à 50 € de plans mensuels, et le Round up, qui arrondit chaque paiement à l’euro supérieur avec un multiplicateur jusqu’à 10. Au plafond, cela représente 180 € investis par an sans effort, à condition d’être déjà investisseur chez eux.

Retour d’expérience : Quentin

Mon usage réel est déséquilibré, et il dit quelque chose. La carte Trade Republic, je m’en sers, parce qu’elle vit sur mon téléphone et ne me demande rien. La Gold Fortuneo, je l’ai commandée pour les captures et elle m’a facturé 9 € pour me rappeler qu’une carte gratuite sous condition n’est pas une carte gratuite. Si je devais domicilier mon salaire quelque part, ce serait pourtant chez Fortuneo : je ne peux pas piloter un budget familial sans virement programmé ni compte joint. Le détail du volet bancaire de Trade Republic est dans mon avis dédié.

Les deux proposent le PEA et le compte-titres, au même plafond légal de 150 000 €. Chacun a ensuite une enveloppe que l’autre n’a pas : le PEA Jeune pour les 18-25 ans rattachés au foyer parental est une exclusivité Trade Republic, Fortuneo indiquant explicitement ne pas le commercialiser, et le PEA-PME à 225 000 € une exclusivité Fortuneo. Trade Republic n’exige aucun dépôt à l’ouverture, Fortuneo demande 100 €.

Côté tarif, Trade Republic applique 1 € par ordre en Best Price, 2 € en Direct Price et 0 € sur les plans programmés, sans frais de garde ni sur les dividendes. Fortuneo impose de choisir une formule dès la souscription, et sa grille ne vaut que pour Euronext Paris, Bruxelles, Amsterdam et Equiduct.

Testez avec le montant que vous investissez vraiment :

Simulation sur les marchés Euronext. Le premier ordre mensuel offert de la formule Starter n’est pas modélisé. Les plans programmés de Trade Republic sont sans frais d’exécution, le spread reste à votre charge.

Le plafond PACTE de 0,5 % protège votre PEA Trade Republic, pas votre compte-titres

La loi PACTE plafonne les frais de courtage en ligne à 0,5 % du montant de l’ordre sur un PEA, et ce plafond écrête aussi les tarifs forfaitaires : sur un ordre PEA de 100 €, le 1 € de Trade Republic est ramené à 0,50 € maximum, et les 4,90 € de la formule Progress deviennent inapplicables tels quels sous 980 €. Le compte-titres, lui, n’est pas couvert : un ordre de 50 € sur un CTO Trade Republic coûte bien 1 €, soit 2 % du montant. C’est le premier point que je vérifie quand quelqu’un veut acheter des fractions d’actions américaines à 30 €.

Coût annuel chez Trade Republic et Fortuneo, sur mes trois profils

Le débutant régulier arrive à 0 € des deux côtés, mais Trade Republic exécute son plan tout seul quand Fortuneo attend que vous passiez l’ordre chaque mois. Pour un investisseur en DCA, c’est la seule différence qui compte à ce niveau de frais.

Une exception renverse le calcul du profil patrimonial : Fortuneo rembourse les frais de courtage du premier ordre d’achat de chaque mois sur une centaine d’ETF Amundi, pour un montant compris entre 800 € et 100 000 €. Sur un ETF Amundi éligible, ces 30 € annuels tombent à 0 €. L’offre a une date de fin, vérifiez qu’elle court toujours avant d’en faire un argument.

Trade Republic propose deux modes d’exécution : Best Price, qui compare une trentaine de places pour 1 €, et Direct Price, qui route vers la bourse de votre choix pour 2 €. Le carnet d’ordres agrégé est gratuit dans l’app et le spread s’affiche avant validation dès qu’il dépasse 1 %, sachant qu’il tourne autour de 0,01 % sur un ETF liquide. Fortuneo joue une autre carte : Live Trader, une plateforme d’analyse technique complète et gratuite, doublée d’un partenariat TradingView et d’Ordres Intelligents.

Je le dis franchement : le catalogue ne devrait pas décider à votre place. En dehors du plan programmé et du levier, aucune de ces lignes ne sert à la majorité des investisseurs particuliers, et l’offre en ETF éligibles PEA suffit des deux côtés pour une stratégie passive. Le poste qui mérite vraiment un arbitrage, c’est le change dès que les actions américaines pèsent dans votre portefeuille.

Vos espèces sont couvertes à hauteur de 100 000 € chez les deux. La différence porte sur les titres : Fortuneo relève du FGDR français, à 70 000 € par client, Trade Republic du dispositif allemand, plafonné à 20 000 €, l’entité restant allemande malgré la succursale parisienne. Cette garantie ne joue qu’en cas de manquement de l’établissement, pas en cas de baisse des marchés.

Formulaire 3916 et IFU : la règle dépend de votre IBAN Trade Republic

La règle tient en deux cas. Si votre compte Trade Republic porte un IBAN français, vous n’avez pas de compte à l’étranger à déclarer, donc pas de formulaire 3916. Si vous êtes resté sur un IBAN allemand, la déclaration reste obligatoire chaque année. Sur le reste, l’écart s’est refermé : Trade Republic fournit désormais un imprimé fiscal unique, disponible dans l’application, comme Fortuneo le fait depuis toujours. Le document étant plus récent, je vérifie mes montants avant de valider, et j’ai détaillé la marche à suivre dans mon tutoriel de déclaration Trade Republic.

Sortie : 25 € par ligne chez Trade Republic, 85 € de clôture chez Fortuneo

Les deux font payer la sortie, mais pas sur la même base. Trade Republic facture 25 € par ligne de titres transférée, soit 150 € sur un portefeuille de six lignes. Fortuneo facture 85 € pour clôturer un PEA, quel que soit le nombre de lignes. À l’entrée l’écart s’inverse : Fortuneo rembourse vos frais de transfert jusqu’à 2 000 € pour un encours d’au moins 5 000 €, et offre 100 ordres sans frais. Comptez 6 à 8 semaines de délai, détaillées dans mon guide du transfert de PEA.

Dernier poste, le service client : Fortuneo répond au téléphone du lundi au samedi, Trade Republic a longtemps fonctionné au chat et à l’e-mail avant d’ouvrir une ligne récemment. Je nuance ce critère, souvent surpondéré : sur un PEA en gestion passive, vous appelez votre courtier une fois tous les trois ans. Le jour où un transfert bloque, en revanche, je préfère un numéro français qui décroche.

Le débutant régulier qui place 100 à 300 € par mois sur un ETF monde paie 0 € des deux côtés. Je penche pour Trade Republic parce que le plan programmé retire la décision mensuelle de l’équation, et c’est ce qui fait tenir un DCA sur dix ans. Si vous repassez vos ordres sans jamais sauter un mois, Fortuneo fait aussi bien et vous donne une vraie banque en prime.

L’investisseur actif économise environ 52 € par an chez Trade Republic mais perd Live Trader, le SRD et les ordres avancés : c’est le profil où je ne trancherais pas sur le prix. Le patrimonial, lui, arbitre entre le tarif fixe imbattable sur les gros ordres et une garantie des titres limitée à 20 000 € contre 70 000 €. Sur un portefeuille à six chiffres, avec le remboursement mensuel sur les ETF Amundi qui annule le surcoût, je choisis Fortuneo.

Cumuler Trade Republic et Fortuneo, la réponse la plus rationnelle

Rien n’interdit de détenir les deux, et la seule règle vraiment engageante est celle du PEA unique par personne. La répartition qui a du sens : Fortuneo pour la banque principale, la carte de voyage et l’épargne réglementée, Trade Republic pour le DCA automatisé, la trésorerie rémunérée au-delà des plafonds du Livret A et les actifs absents du catalogue Fortuneo.

Sur le seul terrain des frais, il existe une troisième voie : XTB applique 0 % de commission sur les actions et les ETF sous 100 000 € d’ordres par mois, avec un PEA que j’ai testé sur plusieurs dizaines de milliers d’euros investis et dont je parle dans mon avis dédié. En contrepartie, XTB n’est pas une banque. Pour situer ces offres face au reste du marché, voyez mon comparatif des meilleurs PEA, et les avis complets sont là : le PEA Fortuneo et le PEA Trade Republic.