Simulateur PEA : quel courtier choisir selon votre profil ?

Renseignez votre capital de départ, votre versement mensuel, le montant moyen de vos ordres et votre horizon. L’outil compare les 9 courtiers en temps réel et affiche l’impact des frais sur votre capital final, ainsi qu’un top 3 adapté à votre profil.

Le simulateur calcule, pour chaque courtier, les frais réels générés par votre profil (montant d’ordre × fréquence × 12 mois × horizon). Ces frais sont déduits chaque mois de votre capital, en tenant compte du rendement annuel brut estimé. Le résultat : votre capital final net par courtier, et le manque à gagner par rapport à un scénario sans frais.

Le score de recommandation pondère cinq critères : frais estimés (40 %), adéquation à votre profil (25 %), simplicité de l’interface (15 %), pertinence pour le DCA (10 %) et qualité du service client (10 %). Si vous sélectionnez « Investisseur régulier en DCA », Trade Republic passe automatiquement en frais zéro sur ses plans programmés, ce qui change radicalement le classement.

Pour des ordres inférieurs à 500 €, la structure tarifaire fait toute la différence. Un courtier à 0 % comme XTB domine sans discussion. Bourse Direct à 0,99 € par ordre reste très raisonnable, même pour 100 € investis. Ce qui est moins visible : la Loi Pacte plafonne les frais à 0,5 % du montant, ce qui ramène au même seuil des courtiers en apparence très différents. Pour réduire vos frais dès le départ, XTB propose une prime de bienvenue via le profiter du code parrainage XTB.

Sur un ordre de 200 €, XTB et Trade Republic (DCA programmé) ne prélèvent rien. Bourse Direct facture 0,99 €. Interactive Brokers et Saxo atteignent leur minimum respectif (1,25 € et 2 €), mais la cap à 1 € (0,5 % × 200 €) ramène Fortuneo, BoursoBank et Monabanq à ce même seuil. Autrement dit, à 200 €, plusieurs courtiers se retrouvent à égalité à 1 €, ce qui rend XTB et Bourse Direct encore plus attractifs.

Retour d’expérience : Quentin

Quand j’ai ouvert mon premier PEA, j’investissais 100 à 200 € par mois sur un seul ETF. À l’époque, j’étais chez une banque en ligne qui facturait 1,99 € par ordre. En apparence rien, mais sur une année à raison d’un ordre mensuel, c’était presque 24 € de frais pour 2 400 € investis : 1 % de frais réels. En passant sur un courtier à 0 %, j’ai récupéré cette somme dès la première année. Pas spectaculaire sur le moment, mais capitalisée sur 20 ans, c’est une autre histoire.

Le DCA mensuel est la stratégie la plus répandue chez les investisseurs particuliers : acheter une quantité fixe d’ETF chaque mois, indépendamment du cours. Sur ce cas d’usage, la structure des frais change radicalement. Trade Republic propose des plans d’investissement programmés entièrement gratuits : 0 € par ordre automatisé. XTB est également à 0 %. Ces deux courtiers s’imposent dès qu’on cherche à réduire les frais sur du DCA récurrent.

Bourse Direct reste une option solide à 0,99 € par ordre. Sur un rythme d’un ordre mensuel, cela représente moins de 12 € par an, soit un ratio très acceptable si vous investissez des montants supérieurs à 200 €. La différence avec XTB et Trade Republic (DCA) reste faible en valeur absolue, mais s’accumule sur 20 ou 30 ans via l’effet des intérêts composés.

Dès que les montants augmentent, les courtiers à tarif proportionnel redeviennent pertinents. XTB reste imbattable (0 %) pour tout investisseur en dessous de 100 000 € de transactions mensuelles. Mais Interactive Brokers (0,05 %, minimum 1,25 €) et Saxo Banque (0,08 %, minimum 2 €) s’imposent pour les portefeuilles qui passent peu d’ordres mais de gros montants, notamment parce qu’ils donnent accès à des marchés que XTB ne couvre pas toujours via le PEA.

À 2 000 € par ordre, XTB reste à 0 €. Interactive Brokers facture 1,25 € (minimum), Saxo 2 €, Bourse Direct 2,90 €. Fortuneo monte à 7 € (0,35 %). BoursoBank atteint 10 € (plafonné par la Loi Pacte). La divergence est nette : choisir le mauvais courtier pour des ordres importants coûte plusieurs dizaines d’euros par transaction.

Le tableau ci-dessous synthétise les frais de courtage pour quatre montants d’ordre représentatifs, avec le plafond légal de 0,5 % (Loi Pacte) appliqué.

* Frais plafonnés par la Loi Pacte (0,5 % du montant de l’ordre pour les ordres en ligne). Le tarif brut du courtier était supérieur. Pour situer chaque option face aux autres, j’ai poussé la comparaison. Le match complet : mon comparatif XTB ou Trade Republic.

Un comparatif de frais ne suffit pas pour choisir. L’interface, la fiabilité d’exécution des ordres, la qualité du service client, l’accès aux ETF éligibles PEA et la solidité réglementaire comptent autant. J’ai ouvert et testé plusieurs de ces PEA en conditions réelles.