XTB ou Degiro ? Comparatif des deux courtiers pour investir

D’un côté, XTB et ses 0 % de commission sur les actions et les ETF. De l’autre, DEGIRO, son catalogue de près de 20 000 titres et ses 2 € par ordre sur Euronext. Mais le plus gros point qui les sépare pour un investisseur français, c’est ailleurs : XTB propose un PEA, pas DEGIRO.

Si vous voulez le détail produit par produit, j’ai un avis complet sur XTB et un avis détaillé sur DEGIRO. Ce comparatif les met face à face, sur les critères qui comptent vraiment pour décider.

Les deux sont des courtiers européens sérieux, régulés, avec des centaines de milliers de clients en France. Mais ils ne se sont pas construits sur la même promesse, et ça se ressent dans l’usage.

XTB, le courtier à 0 % de commission

XTB est un courtier polonais fondé en 2002, coté à la Bourse de Varsovie depuis 2016. En France, il opère sous l’agrément de l’AMF. Son positionnement tient en une phrase : 0 % de commission sur les actions et les ETF, avec un PEA et un compte-titres sur le même compte. C’est ce courtier que j’utilise au quotidien pour mon propre PEA.

DEGIRO, le catalogue avant tout

DEGIRO est un courtier néerlandais lancé pour les particuliers en 2013, racheté par le groupe allemand Flatex en 2019 puis fusionné dans flatexDEGIRO Bank AG. Sa force historique : l’accès à plus de 45 places boursières et près de 20 000 titres, à des tarifs longtemps imbattables. Le marché a beaucoup évolué depuis, et c’est tout l’enjeu de ce comparatif.

C’est le terrain où l’écart se voit le plus vite. XTB applique 0 % de commission sur les actions et les ETF tant que vous restez sous 100 000 € de transactions par mois, puis 0,2 % sur l’excédent. DEGIRO facture un montant fixe par ordre : 2 € sur Euronext Paris (1 € de commission + 1 € de frais de gestion), et davantage sur les autres places.

Sur un gros ordre ponctuel, l’écart paraît minime : 2 € sur 1 000 € investis, c’est 0,2 %. C’est sur le DCA, l’investissement régulier en petites sommes, que DEGIRO décroche. Et c’est exactement la façon dont la plupart des particuliers investissent.

Là où XTB me prend un point de vigilance, c’est sur le change : 0,5 % sur les actifs en devises étrangères, contre 0,25 % chez DEGIRO. Tant que vous restez sur des ETF en euros, vous ne payez rien chez XTB. Mais si vous achetez beaucoup d’actions américaines en dollars, DEGIRO devient deux fois moins cher sur la conversion.

Retour d’expérience : Quentin

Longtemps, je me suis dit que 2 € par ordre, ce n’était pas grand-chose. Sauf que j’investis chaque mois, et parfois en petites sommes. Le jour où j’ai posé le calcul sur plusieurs années, le total m’a fait grincer des dents. C’est précisément ce qui m’a poussé à passer mes achats réguliers chez un courtier à 0 %.

C’est, à mon sens, le point qui tranche le débat pour un investisseur domicilié en France. XTB propose un PEA, DEGIRO non. Et la différence n’est pas anecdotique : elle est fiscale, et elle se chiffre sur la durée.

Avec le PEA, après 5 ans de détention, vos plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu : seuls les prélèvements sociaux de 18,6 % restent dus. Avec le compte-titres de DEGIRO, chaque plus-value et chaque dividende sont soumis à la flat tax de 31,4 %. Sur dix ou quinze ans de capitalisation, l’écart sur le capital net est considérable.

Et là où XTB prend un avantage structurel, c’est qu’un seul compte suffit : vous logez l’essentiel dans le PEA pour l’avantage fiscal, et vous ouvrez un compte-titres en complément pour ce que le PEA ne permet pas (actions hors Union européenne, par exemple). Chez DEGIRO, vous n’avez pas ce choix : tout passe par le compte-titres, donc tout est fiscalisé au fil de l’eau. Si vous hésitez encore entre les deux enveloppes, j’ai détaillé la logique dans mon guide sur le compte-titres ordinaire.

Les deux courtiers sont régulés et encadrés, et dans les deux cas vos titres sont ségrégués : ils restent séparés de la trésorerie du courtier, donc ils vous appartiennent toujours en cas de faillite. C’est le socle commun. Au-delà, il y a des nuances qui méritent d’être posées honnêtement.

XTB : coté en Bourse, supervisé par l’AMF

XTB est régulé par l’AMF en France et coté à la Bourse de Varsovie, ce qui l’oblige à publier ses comptes régulièrement. C’est un niveau de transparence qu’une application privée n’a pas à fournir. Le reproche historique sur l’absence de double authentification n’a plus lieu d’être : XTB propose désormais la 2FA. En revanche, la garantie sur le cash non investi se limite à environ 20 100 €.

DEGIRO : une garantie de dépôt plus élevée, mais un historique à connaître

DEGIRO est supervisé par l’AFM aux Pays-Bas, la BaFin en Allemagne et l’AMF en France. Depuis la fusion avec Flatex, votre cash non investi est couvert par le système allemand de garantie des dépôts jusqu’à 100 000 €, soit nettement plus que chez XTB. C’est un vrai point fort.

Le revers, c’est l’historique réglementaire. L’AFM a infligé plusieurs amendes à DEGIRO pour des manquements de gouvernance et des déclarations d’opérations tardives, et en 2023 le Kifid l’a condamné pour avoir mal informé un client sur la méthode d’exécution de ses ordres Euronext. Ce n’est pas rédhibitoire, mais quand on tape « DEGIRO avis AMF », c’est ce qui ressort, et il faut le savoir. Enfin, ouvrir un compte DEGIRO revient à ouvrir un compte bancaire en Allemagne : vous devez le déclarer chaque année via le formulaire 3916, une contrainte que XTB n’impose pas.

Les deux applications sont propres et accessibles à un débutant. La différence se joue sur la profondeur des outils et, surtout, sur le service client.

XTB joue sur deux tableaux : une app mobile pour passer un ordre en quelques secondes, et la plateforme xStation sur navigateur, plus poussée pour analyser ses positions. Le service client est français, joignable sur une large amplitude horaire, et de mon expérience il répond vite et bien. DEGIRO mise sur la simplicité : l’interface est fluide, les fiches produits riches (données financières, consensus d’analystes), mais l’outillage d’analyse reste basique et le support français ferme à 17h30, avec des retours d’utilisateurs assez partagés sur les délais.

L’app mobile XTB : un ordre en quelques secondes.

Un détail pratique qui compte sur la durée : chez XTB, l’alimentation du compte est immédiate (carte, virement, PayPal), et la plateforme fournit un récapitulatif fiscal qui simplifie la déclaration. DEGIRO fonctionne uniquement par virement, et certains utilisateurs trouvent le parcours d’approvisionnement plus lent. Rien de bloquant, mais ce sont ces frictions qui font la différence au quotidien.

C’est le seul terrain où DEGIRO reprend clairement l’avantage, et il faut le dire sans détour. Avec plus de 45 places boursières et près de 20 000 titres, son catalogue couvre des marchés que XTB ne propose pas : bourses asiatiques, small caps internationales, obligations en direct (OAT, obligations d’entreprises), warrants, options et futures.

XTB se concentre sur l’essentiel d’une stratégie long terme : plus de 6 000 titres et plusieurs centaines d’ETF, avec un vrai plus sur les petites capitalisations françaises et européennes éligibles au PEA. Pour un investisseur passif en ETF ou un portefeuille d’actions européennes, c’est largement suffisant. Pour un stock picker qui veut piocher des valeurs de niche aux quatre coins du monde, DEGIRO offre plus de profondeur.

Reste une limite côté DEGIRO qui pèse sur la pratique : pas d’investissement programmé automatisé et pas d’actions fractionnées. Vous passez chaque ordre à la main, et vous ne pouvez pas acheter une fraction d’une action chère. Pour qui veut automatiser son DCA, c’est un vrai manque, là où XTB propose des plans d’investissement.

Pour être transparent : j’investis exclusivement chez XTB, à la fois pour le PEA et le compte-titres. La raison principale est l’absence de commission, mais le PEA et la qualité du service client français finissent de me convaincre. Je publie chaque Vendredi sur Youtube mes investissements de la semaine juste ici.

DEGIRO reste un bon outil pour un profil précis, le stock picker international qui passe de gros ordres, mais pour la majorité des investisseurs français qui débutent ou construisent un patrimoine en ETF, XTB est le plus adapté.

Si vous voulez situer ces deux courtiers parmi tous les autres, jetez un œil à mon classement des meilleurs PEA. Et si vous cherchez plutôt un courtier ultra complet pour le trading avancé, l’alternative régulièrement citée reste Interactive Brokers.

Le détail du bonus à l’inscription est sur ma page dédiée au code parrainage XTB.